איזה מסלול משכנתא מתאים לכם?

מדוע כדאי להשקיע זמן בבחירת מסלול המשכנתא המתאים לכם?

לקיחת משכנתא היא פעולה שאסור לעשות בלי תהליך מחשבה ארוך וסדור. המשכנתא היא הלוואה אשר נועדה לאפשר למשק בית ממוצע לעמוד בעלויות הגבוהות של דירת מגורים, על ידי פריסת תשלומים ארוכת טווח. מאחר ותקופת ההסדר כה ארוכה, לעיתים קרובות לאותיות הקטנות שבחוזה המשכנתא שלכם יכולה להיות השפעה פיננסית משמעותית מאוד, אשר תסתכם בעשרות ומאות אלפי שקלים בסופו של דבר. כדי לאפשר לאזרחים לבחור את המסלול האידיאלי מבחינתם, הגופים השונים המעניקים הלוואת משכנתא, מציעים מספר רב של מסלולי משכנתאות, כאשר ההבדל העיקרי ביניהם הוא אופן חישוב הריבית המשולמת על ההלוואה. למרות שרבים חשים שמדובר בנושא מורכב, ופשוט בוחרים את האפשרות הסטנדרטית, חשוב מאוד להתעמק בנושא, מאחר ויכולה להיות לו השפעה מהותית על עתידכם הפיננסי בעשרות השנים הבאות.

משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה למדד

אחד הקריטריונים העיקריים המבדילים בין מסלולי המשכנתאות השונים, הוא ההצמדה של ההלוואה אל מדד מסוים. מדד זה יכול להיות מדד המחירים לצרכן, שער הדולר, וכיוצא באלה. מדדים אלו נועדו להבטיח ששינויים מהירים בערך המטבע לא ישנו במהירות את גובה הסכום שעל הלווה להחזיר. כך למשל, אדם שלווה מיליון שקלים, כאשר מיד לאחר מכן ערך השקל עלה משמעותית, ימצא את עצמו נאבק להחזיר סכום בעל ערך גדול בהרבה, פשוט בגלל שערך מיליון השקלים שלווה בהתחלה עלה. למרות זאת, אחד ממסלולי המשכנתא המוצעים לציבור הוא משכנתא בריבית קבועה, ללא הצמדה למדד. ניתן ליישם מסלול זה רק על אחוז מסוים מסכום הלוואת המשכנתא, כדי למנוע השפעה גדולה מדי של תנודתיות בערך השקל. במסלול זה, אתם למעשה מחויבים להחזיר את הסכום שלוויתם באופן מדויק, כאשר הריבית אותה אתם משלמים נשארת קבועה. מאחר ובאופן כללי ערך המטבע עובר אינפלציה איטית לאורך השנים, הגופים המעניקים את ההלוואה מאזנים את הסיכון על ידי ריבית גבוהה יחסית במסלול זה.

משכנתא צמודה לשער היורו או הדולר

מדינת ישראל היא מדינה קטנה, אשר תלויה במידה רבה בייבוא וייצוא למדינות שונות. לכן, כל שינוי בערך המטבעות החזקים בעולם, הדולר או היורו, גורם לתנודתיות עזה במדד המחירים בישראל ובכוח הקנייה של אזרחי המדינה. לכן, זה רק הגיוני שתינתן האפשרות להצמיד את החזר המשכנתא לשער הדולר והיורו. מסלול זה כולל ריבית נמוכה באופן יחסי, אבל הופך את המשכנתא שלכם במידה רבה לכזו הנתונה לחסדיו של סחר החליפין בישראל, ולכמות המט"ח אשר נכנסת אל קופת המדינה.  

משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה או משתנה

מסלולי משכנתא פופולריים נוספים הם מסלולי המשכנתא הצמודים למדד המחירים, בריבית קבועה או משתנה. משכנתא בריבית משתנה מאפשרת לגוף המלווה להתאים את הריבית על פי הריבית אשר נקבעת בבנק ישראל. מסלול בריבית קבועה לעומת זאת, מגדיר מראש את הריבית אשר תשלמו לאורך כל ימי ההחזר. עם זאת, בסופו של דבר הריבית הכוללת אשר תשלמו לא תהיה קבועה כלל, פשוט בגלל ההצמדה למדד, אשר מובילה לשינויים על פי תנודתיות בערך המטבע.