סודות המשכנתא המובחרת - איך תבחרו את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם

משכנתא - הלוואה מהבנק

משכנתא היא הלוואה, המתפרסת לרוב על פני 20-30 שנים בממוצע. בתמורה להלוואה שקיבלנו, אנחנו כמובן משלמים ריבית, ובנוסף נדרשים לשעבד את הנכס לטובת הגוף שהלווה לנו את הכסף. אז בין אם בחרתם לגור בלב תל אביב או שאת עיניכם שבו כמה דירות בחריש – שימו דגש על תהליך לקיחת המשכנתא מהבנק ובחירת תמהיל מותאם אישית.

לקיחת משכנתא ללא ידע מקדים ו/או התייעצות עם איש מקצוע עלולים להביא לעסקת הלוואה שיכולה לפגוע לכם באיכות החיים ובמקרי קיצון אף לקריסה כלכלית.

מסלולי המשכנתא השונים

ישנם סוגים רבים של מסלולי משכנתא כחלק ממונח האב משכנתא. תמהיל ההלוואות השונות מכונה מסלולי משכנתא. המסלולים נבדלים זה מזה בכמה פרמטרים עיקריים:

• ריבית (גובהה ותכיפות מועדי השתנותה - קבועה, חודשית או שנתית).
• משך זמן ההלוואה.
• לוח הסילוקין ונקודות יציאה בהן תוכלו לפרוע את ההלוואה ללא קנס.

כאמור, קיימים מסלולי משכנתא רבים, אך אנו ניגע בעיקריים שבהם:

1. משכנתא בריבית קבועה - אחד המסלולים הסולידיים ביותר, בו הריבית נשארת קבועה אך סכום ההלוואה יכול להיות קבוע או משתנה (בהתאם למדדים שונים - מטבע זר, מדד המחירים לצרכן ועוד).
2. משכנתא בריבית משתנה - במסלול זה הריבית משתנה אחת לתקופה לפי התנאים שנקבעו במועד לקיחת המשכנתא. סוג נפוץ של משכנתא במסלול זה הוא משכנתא בריבית פריים, המשתנה בתכיפות חודשית, על פי ריבית הפריים שקובע בנק ישראל.
3. משכנתא במסלול גרייס - מסלול זה מאפשר להתחיל עם החזרים נמוכים, הגדלים לאורך תקופת ההלוואה.

כיצד נבחר את התמהיל הטוב ביותר?

מסלולי המשכנתא השונים, והגבלת האחוז האפשרי של כל מסלול בתמהיל הכללי, גורמים לחשיבות יתירה להרכבת תמהיל מותאם אישית המשקף החזר חודשי רציונלי עבורכם.

לכן, ריכזנו מספר טיפים חשובים שיסייעו לכם:

• לימדו את הנושא היטב. לחילופין, תמיד ניתן להיעזר באנשי מקצוע.
• תכננו את ההחזר החודשי שלכם על פי צפי הכנסה קבועה עתידית ואל תסתמכו על נתונים עכשוויים. ניתן להיעזר במחשבוני משכנתא שונים.
• פזרו את ההלוואה על פני מגוון מסלולים – כך שרמת הסיכון תהיה מחולקת באופן יחסי.
• במידה ואתם מאמינים כי תוכלו לפרוע את המשכנתא מוקדם מהצפוי (ירושה צפויה, פתיחת חסכונות וכדומה), כדאי לתת משקל רב יותר למסלולים ללא עמלת פירעון.
• בדקו את התנאים הנלווים למשכנתא - הקפאת הלוואה, הארכת תקופה ועוד.
• ניתן להתמקח - כל הוזלה של עשירית האחוז יכולה להצטבר לאלפי שקלים לאורך זמן.

זכרו, קשה מאוד לנסות לנבא את העתיד, אך תמיד ניתן למחזר את הלוואת המשכנתא שלקחתם, על מנת לקבל תנאים טובים יותר.