מסביב למשכנתא – דברים שצריך לדעת על העלויות הנלוות למשכנתא

לכל משכנתא יש עלויות שמתלוות אליה

לרוב, כשאנחנו חושבים על משכנתא באופן כללי ועל חישוב משכנתא בפרט, אנחנו חושבים על המרכיבים המשמעותיים ביותר והמוכרים ביותר המרכיבים את המשכנתא. אנחנו מדברים כמובן על ההון העצמי שאתם משקיעים עוד לפני המשכנתא, על גובה הקרן שאתם לווים, על הריבית שנלווית לתשלום החודשי ועל ביטוח המשכנתא. אלה מרכיבי ההוצאה המרכזיים, שביחד עם משך המשכנתא קובעים יחד את גובה ההחזר החודשי שלכם, שהוא התשלום המשמעותי ביותר אליו אתם מתחייבים מדי חודש. עם זאת, עלויות המשכנתא ממש לא מסתכמות בכל מה שפורט עד כה בלבד, ולמעשה ישנן עלויות נלוות לא מועטות שכדאי מאוד להכיר ולהיות מוכנים אליהן. כל אחת מהן היא אמנם לא ענקית בפני עצמה – אבל יחד הן בהחלט משמעותיות וצריך לחשב אותן כחלק מכל התהליך ועלותו.

אז מהן העלויות הנלוות למשכנתא? מה משפיע על גובהן, וכיצד להתייחס אליהן?

• ביטוח חיים – כל בנק בישראל דורש מהלווה במעמד לקיחת המשכנתא להציג בפניו ביטוח חיים. כך, גם אם אין לכם ביטוח חיים, אתם חייבים לעשות כזה לפני שאתם לוקחים משכנתא, ועל כן בהחלט ניתן להשלים את תשלומי ביטוח החיים כחלק מהעלויות הנלוות למשכנתא במידה ולא היה לכם ביטוח כזה לפני כן.
• עמלות – יש כמה וכמה עמלות שצריך לשלם לאורך התהליך בכדי לקחת משכנתא. ישנה עמלה על פתיחת התיק עצמה, בגובה 0.25% מסך ההלוואה. ישנן עמלות תיווך במידה והדירה הגיע אליכם בתהליך של תיווך. ישנה אגרה על הוצאת הודעת האזהרה שהיא למעשה המסמך המשעבד את הנכס לבנק. כל אלה צריכים להיות מחושבים כחלק מעלות המשכנתא הכוללת, על אף שרבים מהם תצטרכו לשלם עוד בתהליך עצמו.
• שכרי טרחה – ישנם לא מעט אנשי מקצוע שיהיו מעורבים בתהליך לקיחת המשכנתא ורכישת הדירה שלכם, וכדאי לוודא שאתם מחשבים את שכר הטרחה של כל אחד מהם כשאתם חושבים על עלות המשכנתא הכוללת. לדוגמה, עורך הדין שמנסח את חוזה הרכישה של הדירה, או השמאי שמעריך את ערכה לפני הרכישה. בדמי התיווך כבר נגענו, אבל כמובן שאסור לשכוח גם אותם.

כל העלויות האלה – ואסור גם לשכוח את ההשקעה בנכס עצמו

כמובן שכל ההוצאות האלה קשורות ללקיחת המשכנתא עצמה, אבל כאן לא נגמרות ההוצאות שאתם צריכים לחשב כחלק מתהליך רכישת הדירה. בין אם מדובר בדירה חדשה מקבלן ובין אם מיד שנייה – ישנן עלויות של ריהוט, אכלוס, הובלה, שינויים ושדרוגים בדירה ועוד. באופן כללי, אם אתם עומדים בפני תהליך של לקיחת משכנתא ורכישת דירה – אתם חייבים לתכנן כל פרט ופרט באופן מפורט ככל הניתן.

כן, אין ספק שלקיחת משכנתא היא לא תהליך פשוט כל כך, והעלויות הנלוות גם הן לא זולות ופשוטות כל כך. עם זאת, מדובר גם בשלב הכרחי ובלתי נמנע מהחיים בעולמנו, ואם אתם יודעים עם מה אתם צפויים להתמודד, אתם יכולים להתמודד עם הכל בצורה טובה יותר. עכשיו, כשאתם יודעים מה העלויות הנלוות הצפויות למשכנתא שלכם – אתם חכמים יותר ומוכנים יותר.

כתבה זו אינו מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.